机动车商业险中的隐性不公平条款
作者：储涛 单位：湖北普明律师事务所
作为保险行业与其他行业一样，保险合同或称保险条款由很多不公平的甚至是违反法律规定的条款，直接损害了合同另一方的利益，极为不公平，这些不公平的条款由很多是显性的，如对诉讼费用的承担、指定修理厂等。但有些是隐性的，若不仔细分析，很难发现，本文着重对保险条款中的隐性不公平的条款做出简单的分析，希望以此能唤起公众的注意，推进保险条款的公平化。
问题一、保险合同中的代为追偿权风险的前移问题
保险条款：《中国人民财产保险股份有限公司机动车车辆损失保险条款》第25条： “保险人根据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险机动车负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车负主要事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车负主要事故责任的，事故责任比例为30%.” 第20条：“因第三方对被保险车辆的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额的范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利，但被保险人必须协助保险人向第三方追偿。由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代位追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金”
问题的提出：根据上述两个条款的规定，如果甲的车与乙的车相撞（均买了商业险，保险金额均为10万），各自车辆损失10万，甲方主要责任，乙方次要责任。根据上述保险条款规定，保险公司应赔付甲、乙多少损失？按保险条款，赔偿甲赔偿金额为：10×70%（事故责任比例）×[1-10%（免赔率）]=6．3万元；赔偿乙的金额为：10×30%（事故责任比例）×[1-5%（免赔率）]=2．7万元.投保人明明购买了10万元的车损险，当车辆因交通事故损失10元时，保险公司仅仅赔付6.3万元和2.7万元呢，而且投保人若不协助追偿，保险公司可以拒赔，这公平吗？！而此时第三方对投保人享有抗辩权呀，他如何去协助？！
问题的根源：保险公司之所以只赔付2.7万，是因为10×30%（事故责任比例），是乙最终应承担的损失，还有10×30%=7万元是乙可以基于交通事故要求甲赔偿的，故保险公司这部分不是乙的损失。这看上去很公平，合情合理。然而我们忽视了保险法中的代位权。首先我们得确认一下保险事故发生后被保险机动车发生损失的金额是多少，很明确是10万元，对乙来说10×30%=7万元是乙的损失吗，当然是，有人说他可以向甲追偿呀，不应列入损失范围，但必须明确的是乙对甲所享有的仅仅是追偿权，追偿权是债权，仅仅是一种请求权利，而且债权能否得到实现，还是不确定的，若甲没有钱赔偿，乙能否追偿回来还得向上帝祈祷甲是个有钱的人，而且不是一个无赖！冤啊！按照保险公司的逻辑，事故责任越大，保险公司赔付的越多，事故责任越小，保险公司赔付的越少，投保人无责时，因全部由第三方承担赔偿责任，保险公司就不承担保险责任。同时按照保险公司的逻辑，即使投保人购买不计免赔特约保险，发生保险事故，无论造成多大的损失，无论投保人是否有责任，保险公司都不可能赔付到保险金额的数额，那保险金额是保险赔偿的最高限额还由什么意义呢！冤在哪里，远在保险公司在保险条款中把本是由其承担的风险转移到投保人身上，这就是对第三人的追偿权。即先由保险公司对投保人的损失承担赔偿责任，然后基于投保人对第三方享有的债权，向第三方行使追偿权。公平的方式应当是保险公司按乙的车辆损失再乘以免赔率，即10万×[1-5%（免赔率）]=9.5万元，对于乙对甲享有的10×30%=7万的追偿权，因保险公司赔付而转移给保险公司。但是保险公司在计算自己的赔付责任前就把对第三方的追偿风险及成本转移到投保人身上。这是极不公平的条款，但若不仔细研究是很难被发现的。
问题二、混淆新车购置价和保险价值，榨取保险金额的不公平问题
保险条款：《中国人民财产保险股份有限公司机动车车辆损失保险条款》第27条：“保险人按下列方式计算赔偿金额：（一） 按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额的，保险车辆损失的赔款计算为：1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿：保险车辆损失赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例。保险事故发生时保险车辆的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。2、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值：保险车辆损失赔款=（核定修理费用-残值）×事故责任比例。 （二） 按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的，保险车辆损失的赔款计算为：1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，以保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿：保险车辆损失赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例 。保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿：保险车辆损失赔款=（保险金额-残值）×事故责任比例。2、发生部分损失时，按保险金额与投保时保险车辆同的新车购置坐的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值：保险车辆损失赔偿=（核定修理费用残值）×事故责任比例×保险金额/投保时保险车辆的新车购置价。
问题的提出：若你买了一两车使用三年后，向保险公司投保了车损险，此时新车购置价为60万（包含税），而你的车使用了三年，按照保险条款对实际价值的计算方式可知，现在的实际价值为60×（1-0.6%×12×3）=48.24万，虽然根据第27条的规定，你可以选择按第一中方式，也可以选择第二种方式，但保险公司会要你按第一中方式投保，即按60万投保，而不是按48.24万投保，若60万对应的保险费是9000元，则48.24万元对应的保费是7236元，所缴纳的保险费也高了1764元。并且购买了不计免赔的特约条款。而车辆的价值只会下降而不会上升，因为科技在发达，成本在下降，新的产品不断的代替旧的产品，旧的不断在被淘汰等原因．所以你投保时车辆的实际价值就是车辆的最大价值，但你是按新车购置价投的，也就是说你超额投保，而超额投保，根据《保险法》第40条规定，超过部分的1176元不被法律保护，保险公司根本不会退还保险费，所以你在一开始就被保险公司榨取了1764元。若不按新车购置价投保，按实际价值投保，即足额投保。根据保险条款，发生保险事故时保险公司会按比例赔偿，即投保时被保险车辆的实际价值与保险金额的比例来赔付你的损失，比如损失是10万，残值（损坏零部件的价值）为1万，保险公司赔付的金额为：（10-１）×48.24÷60＝７.236万，而你的车辆在发生保险事故时，车辆由于在投保后继续使用，车辆的折旧在继续，所以车辆在发生保险事故时的实际价值肯定小于投保时的实际价值即保险金额，按照保险法的规定，你本来在保险价值小于保险金额的情况下，有权要求保险公司按实际价值赔付，即10-1=9万，但由于有了第27条的规定，你却只能得到7.236万，你心里舒坦吗？？！！
问题的根源：首先我们的了解一下保险金额、新车购置价、保险价值的概念及相互的关系。保险金额是保险赔偿的最高限额，是确定保险费的依据；新车购置价是指保险车辆的市场价格（含购置税），是计算保险价值的依据；保险价值是保险车辆的实际价值，是确定损失和是否超额投保的依据。可见三者的含义和作用完全不相同，保险公司之所以规定只有按新车购置价投保才能按实际损失赔偿（不考虑免赔率），是因为保险公司有意识的把新车购置价和保险价值混淆，从而榨取高额利润。
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大连市外来暂住人口管理规定（第二次修正）
辽宁省大连市人民政府
大连市外来暂住人口管理规定（第二次修正）
大连市人民政府
（1995年4月13日大连市人民政府大政发〔1995〕31号文件发布；1997年12月31日根据《大连市人民政府关于修改二十六个政府规章的决定》修正；根据1998年9月18日大政发〔1998〕80号文件《大连市人民政府关于修改〈大连市外来暂
住人口管理规定〉的决定》第二次修正发布）
第一条 为加强外来暂住人口管理，保障外来暂住人口的合法权益，维护社会治安秩序，根据《辽宁省流动人口治安管理办法》及有关规定，制定本规定。
第二条 大连市行政区域内的一切单位和个人，均应遵守本规定。
第三条 市及县（市）、区公安局（分局），是同级人民政府管理外来暂住人口的主管部门，应依照国家法律、法规和本规定，加强对外来暂住人口的管理。
各级劳动、工商行政管理、物价、财政、规划土地、城建、房地产、民政、卫生、计划生育等部门，应按照职责分工，配合公安机关做好外来暂住人口的管理工作。
第四条 外来暂住人口合法权益受法律保护，任何单位和个人不得侵犯。
外来暂住人口必须遵守国家法律、法规和暂住地的有关规定，接受有关行政主管部门的管理，不得进行违法犯罪活动。
第五条 外省市人员来连或虽具有大连市常住户口，但由农村进城（镇）或人离开户籍所在地在各县（市）、旅顺口区、金州区之间流动，暂时居住在单位（不含医疗单位）、居（村）民家中和长期包住宾馆、旅店的各类人员，均应按本规定办理有关暂住户口手续。
第六条 本规定第五条所称的各类人员，包括：
（一）探亲、访友、学习、参观、治病、陪护、旅游及因公出差的；
（二）务工、务农、经商办企业的；
（三）在驻当地办事（代表）机构工作的。
第七条 外来暂住人口须按下列规定办理户籍登记：
（一）本规定第六条第（一）项所列人员拟住3日以上不满30日的中国公民，应在到达暂住地后3日内，外国人、无国籍人、华侨、港澳台同胞，应在到达暂住地后24小时内，持本人有关身份证件，由住所单位（户主）持单位证明（户口簿）陪同到当地公安机关申报暂住登记；
（二）本规定第六条第（一）项所列人员拟住30日以上的和第六条第（二）项、第（三）项所列人员，应在到达暂住地后7日内，持本人身份证、计划生育查验证明，集体暂住的，由雇（聘）用或所在单位、个体工商户统一填写《大连市外来人口登记簿》；散居在居（村）民家中的
，由户主持户口簿陪同，到当地公安机关办理暂住登记，申领《大连市居民暂住证》（简称《暂住证》）。
第八条 《暂住证》分为有效期1年和多年两种。暂住时间在3年以内的，办理有效期1年的《暂住证》，每年核定一次；暂住时间在3年以上或符合规定条件的外地驻连机构以及经批准建房、买房居住的，办理有效期多年的《暂住证》。
《暂住证》不得出租、转借、伪造、涂改、买卖。
第九条 招（聘）用外来暂住人口的单位、个体工商户和成建制来连务工的单位，应有专人或部门负责外来暂住人口的管理，并与当地公安机关签订外来暂住人口治安承包责任书，做好对本单位外来暂住人口的教育、培训等管理工作。
第十条 单位和个人出租房屋给外来暂住人口居住的，应按省、市有关房屋租赁的规定办理各种手续，其中出租私有房屋，房主应在出租前，持房屋产权证明和户口簿到当地公安机关申请登记，签订治安责任保证书，并按市房地产主管部门的规定办理有关手续后，方可出租。
危险房屋和临时建筑、违章建筑、自搭棚厦不得出租给外来人口居住。
第十一条 凡属本规定第六条第（二）项、第（三）项（不含市级以上人民政府驻连机构的人员）规定的外来暂住人口，须按下列规定缴纳城市建设增容费和治安管理服务费：
（一）城市建设增容费：
外省人员在市内四区的，每人每月收取30元；
本省人员在市内四区的，每人每月收取20元；
在其他县（市）、区城镇和郊区的，每人每月收取15元。
（二）治安管理服务费：
集体暂住的每人每月收取2元；
分散暂住的每人每月收取2．5元。
第十二条 城市建设增容费和治安管理服务费，由暂住地公安派出所外来人口管理办公室收缴。在企事业单位（含镇办企业）、个体工商户、专业户从业和在郊区务农的，由用工单位从使用外来暂住人口的工资报酬中按月代扣上缴；外省市成建制来连和本市农村集体进城在建筑市场承
包工程的，由建设单位（发包单位）从工程费中按月代扣上缴；散居在社会上的从业人员由本人缴纳。
第十三条 外来暂住人口务工、进行企业法人注册登记的，以及按规定进行健康检查时，劳动、工商行政、卫生等部门应查验其《暂住证》，对无《暂住证》的，不予办理有关证（照）。
第十四条 公安机关应加强对无合法证件、无固定住所、无正当经济来源的外来暂住人口（以下简称三无人员）的管理。对无《暂住证》的，由大连市三无人员管理教育机构予以教育，并负责收容遣送。
第十五条 对违反本规定行为，由公安机关按下列规定予以处罚：
（一）违反本规定第七条第（一）项规定的，给予警告，可并处50元以下罚款；
（二）违反本规定第七条第（二）项规定的，限期改正，属于单位责任的，按每人50元并处罚款；属于个人责任的，可并处300元以下罚款；
（三）违反本规定第八条第二款规定的，注销《暂住证》，有违法所得的，处500元以上2000元以下罚款；无违法所得的，处200元以上500元以下罚款；
（四）违反本规定第十条规定的，停止出租房屋，可并处500元以上2000元以下罚款；
（五）违反本规定第十一条第（一）项、第十二条规定的，责令限期缴纳，逾期不缴纳的，属于单位责任的，处1000元以下罚款；属于个人责任的，按应缴数额的2倍以上5倍以下处以罚款，城市建设增容费仍需缴纳；
（六）违反本规定第十一条第（二）项、第十二条规定的，责令限期缴纳，逾期不缴纳的，按应缴数额的2倍以上5倍以下处以罚款，治安管理服务费仍需缴纳。
第十六条 违反本规定，拒绝、阻碍行政机关工作人员依法执行公务或依照本规定无正当理由拒不缴纳罚款的，按《中华人民共和国治安管理处罚条例》规定处15日以下拘留或其他处罚，罚款继续执行。其中属于外来暂住人口的，注销暂住户口和《暂住证》，并予以遣返；情节严重
构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第十七条 违反本规定的行为，属于劳动、工商行政、卫生、计划生育、房地产、规划土地、城建等部门管理范围的，由上述部门按有关规定予以处罚。
第十八条 行政机关实施行政处罚，应下达处罚决定书；实施罚没款处罚，应使用财政部门统一印制的罚没款票据，罚没款全部上交财政。
第十九条 当事人对行政处罚不服的，可按国务院《行政复议条例》和《中华人民共和国行政诉讼法》的规定申请行政复议或提起行政诉讼。
第二十条 有关行政主管部门及其工作人员，不认真履行职责和利用职权刁难外来暂住人口、徇私舞弊的，由所在单位给予批评教育或行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第二十一条 本市同一县（市）、区内，由非边防地区到边防地区暂住的人员以及劳改、劳教人员保（院）外就医和因故请假回家人员的管理，参照本规定执行。
第二十二条 本规定由大连市公安局负责解释。
第二十三条 本规定自发布之日起施行。
（一九九八年九月十八日 大政发〔1998〕80号）
根据《辽宁省流动人口治安管理办法》的规定，市政府决定对《大连市外来暂住人口管理规定》（大政发〔1995〕31号）作如下修改：
一、第一条改为：“为加强外来暂住人口管理，保障外来暂住人口的合法权益，维护社会治安秩序，根据《辽宁省流动人口治安管理办法》及有关规定，制定本规定。”
二、第五条改为：“外省市人员来连或虽具有大连市常住户口，但由农村进城（镇）或人离开户籍所在地在各县（市）、旅顺口区、金州区之间流动，暂时居住在单位（不含医疗单位）、居（村）民家中和长期包住宾馆、旅店的各类人员，均应按本规定办理有关暂住户口手续。”
三、第七条第（一）项中的“拟住5日以上的中国公民”改为“拟住3日以上不满30日的中国公民”。
四、第七条第（二）项改为：“本规定第六条第（一）项所列人员拟住30日以上的和第六条第（二）项、第（三）项所列人员，应在到达暂住地后7日内，持本人身份证、计划生育查验证明，集体暂住的，由雇（聘）用或所在单位、个体工商户统一填写《大连市外来人口登记簿》；
散居在居民家中的，由户主持户口簿陪同，到当地公安机关办理暂住登记，申领《大连市居民暂住证》（简称《暂住证》）。”
五、增加一条作为第十四条：“公安机关应加强对无合法证件、无固定住所、无正当经济来源的外来暂住人口（以下简称三无人员）的管理。对无《暂住证》的，由大连市三无人员管理教育机构予以教育，并负责收容遣送。”
六、原第十四条第（七）项删去。
七、原第十四条至第二十二条相应改为第十五条至第二十三条。
八、本决定自发布之日起施行。《大连市外来暂住人口管理规定》根据本决定做相应修正，重新发布。
1995年4月13日
